صنعت بیمه و گستردگی خدمات
بیمه های اشیاء و مسئوولیت
بخشهایی از متن:
بخش اول
بیمة آتش سوزی
قدیمترین رشتة بیمه، رشتة بیمه باربری است در حالی که بیمة آتش سوزی، به
تدریج از سدة هفدهم تا نوزدهم شناخته شده است آتش سوزی بزرگ لندن در سال
1666 زمانی به وقوع پیوست که وسایل اطفای حریق هنوز در مراحل ابتدایی بود و
هیچگونه پوشش بیمة آتش سوزی درجامعه به چشم نمی خورد. نخستین ادارة آتش
سوزی در انگلستان در سال 1680 تأسیس شد و متعاقب آن شرکت هند این هند[1] در
سال 1696 و ادارة آتش سوزی سان[2] در سال 1710 پدید آمدند. سرانجام آتش
سوزی بزرگ لندن باعث ایجاد شرکت بیمة هامبرگرجنرال[3] شد که این شرکت و
شرکت سان، دو شرکت بیمهای هستند که هنوز وجود دارند و فعالیت می کنند. در
نتیجة وقوع انقلاب صنعتی در سدة هجدهم که به پیدایش کارخانهها، انبارها،
کشتیها، ماشین آلات و غیره انجامید، شرکتهای بیمة آتش سوزی متعددی از جمله
لویدز لندن تأسیس شدند.
آتش سوزی بزرگ لندن
درساعت 2 بامداد یکشنبه اول سپتامبر 1666 میلادی، در معبر باریکی کنار
رودخانه تایمز، حریقی رخ داد و قیر و کنف و زغال سنگ انباشته در محل، آتش
را گسترش داد. سهل انگاری در مهار آتش و خاموش نکردن بهنگام آن، سبب شد که
آتش لحظه به لحظه و با سرعت دامنه پیدا کند و هر چه را در مسیرش قرار دارد
بسوزاند و با خاکستر یکسان کند. هنگامی که آتش به پل بزرگ لندن ( تنها راه
عبور مردم) رسید، بندهای پل ازهم گسست و الوارهای نیم سوخته و مشتعل بناها
به داخل رودخانه و روی پمپهای دستی که تنها وسیله برای خاموش کردن آتش
محسوب می شد ریخته شد و آنها را بی استفاده ساخت. بدین قرار، مردم ناگزیر
شدند که با سطلهای پر از آب که دست به دست می دادند به خاموش کردن آتش
مبادرت ورزند. رفته رفته که آتش گسترش می یافت، اضطراب مردم هم بالا می
گرفت زیرا شعله های آتش، به شکل امواج وسیعی، ساختمانها را گروه گروه در بر
می گرفت و باد شدید خاوری نیز باعث می شد که قطعات مشتعل به مسافتهای زیاد
پرتاب و هر لحظه بر دامنة حریق افزوده شود؛ آتش همچنان پیش می تاخت و مردم
وحشت زده را پس می راند. جمعیت، مبهوت و مأیوس و متوحش، هر چه از اثاث
خانه که به دستشان می رسید و حمل کردنی بود، بر می داشتند و به کوچه ها و
خیابانها و در نهایت به صحراها می گریختند. رود تایمز، از قایقها و کرجیها
انباشته بود که با سرعت هر چه بیشتر، رفت و آمد می کردند و مردم و
بارهایشان را به محلهای امن می رساندند. هر چند که این مکانها هم چندان امن
امن نبودند و گهگاه بارانی از قطعات مشتعل برسرشان می بارید و آتش، قایقها
و سرنشینان آنها را به کام خود می کشید و به اعماق آبها فرو می برد.
[1] - Hend in Hand
[2] - Sun Fire office
[3] - Hamburger General – Feuer Cassa
...
بخش دو
خطرهای اضافی
بیمة صاعقه
صاعقه طبق تعریف شرایط بیمة آتش سوزی مصوب مورخ 27/8/1366 شورای عالی
بیمه، عبارت است از تخلیة بار الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین که بر
اثر القای دو بار مختلف به وجود می آید. به تعبیر دیگر صاعقه از به هم
خوردن ابرهای رسانای الکتریستة مثبت و منفی به وجود می آید و به زمین منتقل
می شود. منظور از بیمة خطر صاعقه، فقط خسارتهای وارده بر اثر آتش سوزی
ناشی از صاعقه نست بلکه هدف خسارتهای مستقیم ناشی از صاعقه بدون تبدیل به
آتش سوزی است. خسارتهای ناشی از صاعقه، یا مستقیم است یا غیر مستقیم.
خسارتهای مستقیم : این نوع خسارت ناشی از اثر دما یا انرژی صاعقه است که
در هنگام فرود آمدن صاعقه به زمین ممکن است به ساختمانها و اموال وارد
آید. اگر شیئی سرراه صاعقه قرار گیرد و اشتعال پذیر هم باشد احتمال دارد بر
اثر دما، آتش سوزی تولید شود. صاعقه ممکن است در هنگام فرود آمدن به زمین
بر اثر نیرویی که دارد موجب شکاف برداشتن یا ترک خوردن ساختمانها و دیوارها
شود و شیشه ها را بشکند. اگر صاعقه در مسیر خود به اشیای نمدار برخورد کند
رطوبت موجود در آن شی، به طور ناگهانی بخار می شود و تولید انفجار می کند.
خسارت غیر مستقیم : این نوع خسارت ضرورتاً هنگام فرود آمدن صاعقه ایجاد
نمی شود. خسارتهای غیر مستقیم ممکن است علتهای مختلف داشته باشد ولی نیتجة
همة آنها یکسان است و آن خسارت و زیان وارده به دستگاههای الکتریکی است.
در بیشتر مواقع، به طور ناگهانی بار زیاد الکتریکی تولید می شود و در
دستگاههای الکتریکی اتصالی به وجود می آورد. این نوع خسارت چون مستقیماً از
صاعقه ناشی نشده، دربیمة صاعقه جبران نمی شود. مورد دیگر تأثیر الکتریکی
بر دستگاههاست. هرگاه ابرهایی که بر فراز سیمهای الکتریکی واقع در هوای
آزاد در حرکت هستند بار مثبت داشته باشند باعث گردند که کلیة بار منفی
سیمهای الکتریکی زیر ابرها جمع شوند و در نتیجه کلیة بار مثبت به طرف دیگر
سیم حرکت کند که به نسبت مقدار بار مثبت موجود در ابرها همچنین فاصلة ابرها
از زمین، در دستگاههای برقی تولید خسارتهای گوناگون می کند. برای مثال،
عایقهای موتور را خراب می کند که تأمین بیمهای در بیمة صاعقه ندارد. ...
...
فصل سوم
بیمه زیان پولی
بخش یک
بیمه اعتبار
بیمه اعتبار، یکی از سه ضلع مثلث بیمه زیان پولی است. زیان پولی بیمهای
است که موضوع آن تأمین بیمهای برای جبران زیان های پولی غیر مادی
بیمهگذار مانند از دست دادن درآمد، سود، منفعت، اجاره بها با کاهش ارزش به
شکل پولی است، در حالی که موضوع بیمه اشیاء، شیئ مادی عینی و قابل لمس
است.
پیشرفت بیمه با توسعه اقتصادی کشور مقارن است. ترمیم وضع اقتصادی کشور و
افزایش مبادلات و ترقی سطح زندگی و توسعه سرمایه گذاری موجب پیشرفت بیمه
در آن کشور می شود و متقابلاً پیشرفت، توسعه و اشاعه بیمه نیز به بهبود وضع
معیشت افراد کشور و حفظ ثروت ملی و تشکیل پس اندازهای بزرگ کمک می کند.
اقتصاد کشور اگر متکی به بیمه و تأمین ناشی از آن نباشد، در معرض تهدید
خطرهای بیشمار قرار می گیرد.
بیمه به منزله تأمین کننده امنیت مالی برای فعالیت های بازرگانی در سطح
گسترده با جبران خسارت و زیان های مالی، بازرگانان را در مقابل بی تعادلی
مالی ناشی از تحقق ریسک های احتمالی حمایت می کند. بیمهگذار، تنها مبلغ
اندکی متناسب با ریسک در مقایسه با پتانسیل خسارت، حق بیمه می پردازد و با
خیالی آسوده، بی آنکه بخشی از سرمایه و ذخایر خود را برای جبران خسارت و
زیان مالی ناشی از تحقق انواع خطرها راکد بگذارد، می تواند از تمام امکانات
مالی خود در گسترش و توسعه فعالیت خویش بهره گیرد. انتقال ریسک های اتفاقی
به دوش بیمهگر، توانایی بازرگانان را افزایش می دهد. عوامل متعددی در
موفقیت یک بازرگان اثر مستقیم دارند و درصورت نداشتن پوشش بیمهای لازم نمی
تواند از کلیه امکانات مالی خود در جهت فعالیت بازرگانی خویش استفاده کند.
ولی هنگامی که خاطر وی از برخی خطرهای احتمالی آسوده شد و تأمین کافی از
طریق بیمه به دست آورد، کلیه تلاش خود را معطوف به عوامل مستقیم و مهم
تجارت خویش خواهد کرد. در نتیجه، قادر خواهد بود که تعهداتش را به موقع
انجام دهد و اعتبار خود را در صحنه بازار رقابتی بالا ببرد. بیمه نقش مؤثری
در توسعه تجارت و بازرگانی دارد و سبب افزایش اعتبار بیمهگذار می شود.
تحولی که امروزه در بازارهای جهانی بیشتر از پیش خود را نشان می دهد، خدمات
مالی موازی است که بانک ها و مؤسسات بیمه ارائه می کنند. بیمهگران فعالیت
خود را در بخش های دیگر خدمات مالی توسعه داده اند، در همین حال بانک ها
نیز با ارائه نوعی خدمات بیمهای به مشتریان خود پرداخته اند. بیمه اعتبار
از جمله فعالیت های مشترک بین بانک و بیمه است. ...
...
بیمه عمر
بیمه عمر یکی از رشته های بسیار مهم بیمه های اشخاص است. از نظر حقوقی،
بیمه عمر قراردادی است که به موجب آن بیمهگر در مقابل دریافت حق بیمه
متعهد میشود که در صورت فوت بیمه شده یا زنده ماندن او در زمان معینی مبلغی
(سرمایه یا مستمری) به بیمهگذار یا شخص ثالث تعیین شده از طرف او
بپردازد. از نظر فنی،بیمه عمر نوعی عملیات بیمهای است که تعهدات مربوط
به آن تابع طول عمر انسان است.
ویژگیها
بیمه عمر، ویژگیهایی دارد به شرح زیر :
1- تأمین آتیه می کند :
الف) حمایت خانواده در مقابل نتایج ناشی از فوت رئیس خانواده
ب) ایجاد سرمایه یا مستمری برای هر سنی که بیمهگذار تمایل داشته باشد.
در هر دو مورد،سرمایه یا مستمری براساس خسارت احتمالی بیمهگذار برآورد
نمیشود بلکه با توجه به وضع اجتماعی و قدرت پرداخت حق بیمه و منابع درآمد
بیمهگذار تعیین میگردد.
2- دارای جنبه های بیمه و پس انداز است:
چنانچه منظور بیمهگذار از انعقاد قرارداد بیمة عمر،تأمین سرمایه ای
برای خانواده یا شخص ثالث در صورت فوت بیمه شده باشد، عملیات بیمهگر صرفاً
بیمهای خواهد بود، زیرا خطر موضوع بیمه تابع قانون احتمالات و اعداد بزرگ
است.
در صورتیکه بیمهگذار به تأمین سرمایه یا مستمری برای دوران پیری و
بازنشستگی خود تمایل داشته باشد، عملیات، بیشتر جنبة پس انداز دارد. از این
بحث دو نتیجه حاصل میشود:
الف) پرداخت حق بیمه در بیمه های عمر اجباری نیست زیرا عمل پس انداز اختیاری است.
ب) بیمهگران برای اینکه قادر به پرداخت سرمایه ها و مستمریهای کلانی در
آینده دور باشند،ناچارند ذخایر معتنابهی نگهداری کنند. این ذخیره ها را
ذخیرة ریاضی می گویند.
3- یکی از علمی ترین شاخه های بیمه است. ...
...
با منابع کامل
